– 前面的话 –

一直以老司机自诩，买汽车保险原则就是图便宜。

原来用着中国太平，就是因为它便宜呀，另外国内的驾龄它也算，头两年的保费帮我便宜不少。

唯一不爽的是要通过保险中介买；随着FWD，DirectAsia网上保险的兴起，越发觉得它麻烦。

后来换到了FWD，额，打折后真心便宜呀。

– NCD –

NCD全名No-Claims Discount，基本上保险公司通过这招就把你吓尿了。

这NCD怎么玩呢？第一年买保险是没有NCD折扣的，保险每满一年，NCD折扣增加10%，一般折扣到50%封顶。

期间只要出现任何一次索赔（自己或者对方保险公司），NCD折扣立减30%。什么意思？

  • 如果你现在享有30% NCD保险优惠，出现一次索赔，明年续保的时候清零
  • 如果你现在享有40% NCD保险优惠，出现一次索赔，明年续保的时候，NCD折扣只剩下10%

当然NCD只是保险公司的经典玩法，其他诸如驾龄，驾车用途，性别，车型，车龄等等等等都会被用来计算你下一年的续保价格。

续保价格是不固定的，但因为NCD的存在，你的总保险费用支出是下降的。

一些保险陷阱

  • DirectAsia，宣称NCD能给60%折扣。听着很吸引人不是？但首先要看一下它家的保险价格基数先
  • 因为COE 10年有效期，NCD 号称和驾驶者挂靠；其实是车和人双重挂靠。出险的时候，还是找车主
  • NCD 跟着投保人走，所以换保险公司是木有效果的
  • 同一家保险公司自动续保，并非价格最优
  • 很多折扣在你汽车续保的时候都木有了

所以每次续保险的时候，请多比较几家的报价。另外，如果不差钱，可以考虑一下NCD Protector呀，至少第一次出险不会影响你的NCD。

– 意外 –

在新加坡开车，大部分意外都是小的刮擦和追尾。不幸的是，我的车追尾了，虽然当时开车的不是我。

因为没有人在意外中受伤（本人，第三方和路人甲），救护车995就免了。是否要打999做事故报告(police report)，要看现场情况。

– 保险定损报告 –

  • 交换手机号码
  • 交换驾照
  • 交换车牌（拍照）
  • 记录现场（正面，后面，侧面），包含车道，天气状况
  • 记录碰撞细节
  • 路人甲手机号（如果需要见证人）

如果不需要叫救护车，也不用报警；拍照后，双方可以把车移动到安全地带讨论细节。如果没啥讨论，各回各家，各找各妈：

  • 打自己保险公司热线
  • 如果车开不动了，叫拖车
  • 在24小时内，到自己保险公司指定定损点做定损报告(Accident Report)

– 事故报告（Police Report） –

现场如果出现以下情况：

  • 有人受伤（本人，第三方和路人甲）
  • 涉及外国牌照（马来西亚）
  • 肇事车辆逃逸
  • 涉及政府财产（政府车辆，电线杆，树啥的）

不要移动车辆，马上999。如果碰到事故逃逸，你可以事后（24小时）内报告，这时候你的车载摄像头就是你的必杀技了。

– 保险责任界定 –

保险公司行业公会依照Barometer of Liability Agreement (BOLA) 进行保险责任界定

几个简单的全责举例：

  • 你追尾，你全责
  • 你不让行，你全责
  • 你插队转弯，你全责
  • 你突然变道，你全责
  • 你突然开车门，你全责

– 私了 –

正是因为NCD这个魔幻大招，大部分人对责任明确的小碰撞都愿意选择私了。因为大部分的保险条款都会有一个Excess费用；就是每次出险自掏腰包部分（500-1000）。

【注】 这个Excess仅针对自己修车部分。

举例说明，你是全责，对方无责

你家保险

  • 保险评估后，你的车修车费1000
  • 你今年的NCD是50%，保费是2000x 50% = 1000
  • 你的Excess费用是500

对方保险

  • 保险评估后，对方的车修车费800

流程

如果你选择走保险，你要自掏500，保险公司只会赔你500，另外减掉你的NCD 30%；然后你家保险公司会赔付对方保险公司800。

假如你的保费不变（你的保费大概率会涨），你的损失将是 Excess 500 + 2000x 30% （第二年） + 2000 x 20% (第三年） + 2000 x 10% (第四年） = 1700

如果你选择和对方私了，对方定损后问你要1000 过分么？其实不过分，时间成本都在那里。你的损失将是：1000 （陪对方） + 1000 （修自己车） = 2000

至于如何选择就看你的心里平衡点了，比如对方狮子大开口，你就毫不犹豫走保险把。

【注】 即使是私了，也要做保险定损

– 后续1 –

我这回事故也算是经典，因为是一个很小的追尾。定损后，我车完全无恙，只是掏钱换一个车牌就好。对方车目测500就可以搞定了，结果人家直接不甩我，连个私了的机会都不给。

几天后就收到我家保险公司的邮件，说对方保险向我家保险索赔。因为是对方保险索赔，我的Excess不适用，唯一的损失将是魔幻30% NCD。

额，我还能说什么….

– 后续2 –

特地加入后续2， 大约过了大半年，我突然收到律师信。大体就是被撞的哥们手痛脚痛腰痛；怎么严重怎么来，然后医药费账单SGD 4000；结论你丫赶紧掏钱。

我要怒发冲冠一下么？当然不了，小庆幸一下当时报了保险，你丫想怎么来和我保险公司说去。忘记了大杀器，我是车载录像的；当时是我全责，我就没给录像。既然你要玩，那就奉陪到底吧。

– 后续3 （2021） –

FWD第二年的续保费用一下飙到天上去了，NCD指定是没有了，只好夹着尾巴去各家保险公司网站扫货。找了一圈，居然发现

– 联系电话 –

Police: 999 Ambulance: 995

– Tips –

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