说好的三部曲呢，第二部姗姗来迟，不是我懒，因为肚里没有墨水。今天把汽车保险renew了。让我攒点力气，把这浆糊的汽车保险理一理。

话说平平安安一年过去了，我居然有点浑浑噩噩，不知道新加坡的汽车保险条例为哪般，甚至保险申报流程都没有搞清楚。要怪就怪我懒，另外就是我的保险中介太水，服务不到家。车在车行买了，一般都会通过车行上保险，车行也顺便做保险中介买卖。但他们重点是骗你买车，保险只能算个下酒菜。卖给客户也不会说个所以然，只知道告诉你这保险是Comprehensive，所谓一包到底。其实限制条款多的去了，没出险还好，出险的时候你估计得蹲在墙角继续哭。

好在新加坡路况不错，拥堵状况比北京，上海好太多。另外修车很贵，胡乱报保险的话，第二年的汽车保费会冲到天上去；还没有NCD（这个后面说）。还有还有，大家的注意力都转移到ERP收费和黑衣骑士（便衣交警）了。总而言之，大家都比较默契的遵守规则，马路斗气的行为很少很少。

讲汽车保险条款之前，照例讲几个通用定义

  • Excess（免赔金额）：以前说过医疗保险，汽车保险也是一样一样的。你虽然买了全险（Comprehensive），但是保险公司都会有这个条款，500 – 1000 不等。所以大部分小事故，主责方都会选择私了，因为哪怕报了保险，你也得自己掏腰包（500-1000），还挨个NCD降级。碰个漆啥的，还是自己吞眼泪水把。

  • Excess Waiver（真全包）：保险公司为了促销，也会给你点甜头。比如第一次报保险，这Excess费用就放过你了，但没有下次了。

  • Geographical Area（ 保险覆盖地区）：新加坡太小，所以保险公司基本上会包含西马（West Malaysia)，别想东马的沙巴，你得先想怎么让车游过去。

  • Market Value（市场估值）: 你车在事故发生时的市场估值

  • NCD(No Claim Discount) 无申报折扣: 重点来了，你每年车险续约的时候，保险公司会根据你上一年的保险申报情况给予的保险优惠。而优惠比例会每年递增（一般每年10%），所以你买车三年没有一次报保险，你的保费折扣会是30%，一般折扣封顶在50%。备注：NCD跟人不跟车，所以只要你有了NCD 记录，整个新加坡的保险公司都知道了。

  • Period of Insurance（投保时间）：一般为1年，备注：此时间应该与路桥税（road tax）时间一致，因为交税前必须先有保险

  • Sum Insured（保额上限）：一般是汽车挂掉时的市场估值Market Value（汽车完全不能修了，拿着保费在市场上买同款吧）

  • Unnamed Driver（非指定驾驶人）：有些保险公司会在保单上让你指定其他驾驶人名字，比如你的直系亲属（Immediate Family Member）；那些你没有指定但开了你的车出险就被归成这类了。备注：指定和非指定当然有不同的保险责任。不过最近很多保险公司因为此项操作复杂，很多都取消了指定驾驶人的条款

  • Windscreen（汽车玻璃）：单独来出来就因为这部件是出险时的易耗品，前后左右的车玻璃都算，所以不单单前窗玻璃。备注：一般车顶天窗是不算的。保险公司还喜欢额外加上100的Excess，所以条款要看清楚了。

  • Insurer（保险公司）：你投保的保险公司

  • Insured / Policy Holder （投保人）：就是你啊，啦啦啦

  • Authorised workshop（授权维修点）：新加坡修车贵了一腿，所以保险公司要降成本，就会和修车老板合作，出险后必须要到指定维修点（当然不是一个）进行汽车维修。麻烦是麻烦一点，但好处是有保费优惠啊。

  • Certificate Of Insurance / Cover Note ：保单，还用解释么。备注：保单未到期如果没有任何出险申报，其保单是可以退保的，但是有手续费，并且退保是用pro-rata refund来计算的。

汽车保险条款

等了好久了？码字很累好么，请鼓掌

汽车保险一般会分为两个部分：Section I： 车本身；Section II： 出险第三者 （所谓一个巴掌拍不响）

汽车保险覆盖场景：自然灾害损失，事故损失，失火，被盗，玻璃损坏，现场拖车，现场打车回家，同车乘客伤亡，自身伤亡，对方乘客伤亡，对方财产损失，律师费用等等等。

保险公司当然不会每一项场景都给你列价钱，归纳起来就大致三种让你选：Comprehensive（全险），Third Party, Fire and Theft （第三者险附加失火和被盗）和 Third Party Only （第三者险）。而LTA强制规定的保险就是第三者险，这点和国内也是一样的。

汽车保险投保/续保流程

很简单，保险中介给你报价，你看着合适定下来。然后中介会给你寄投保信（里面会有你的NCD记录）；拿着信去AXS机器交钱（可以上AXS网站付费）。保险公司收到钱就会给你寄详保险条款和保险证明。然后，然后就没有了，记得把保险证明放在车里。如果你参加了保险公司指定修车厂优惠，记得把修车厂地址打印出来（包括马来西亚的）。

投了哪家保险？中国太平，无他，便宜啊。网上的我也比较过，价格差不多，然后我就随意了。另外LTA的Road Tax是和保险挂钩的，你要不续保险，你就续不了路税（半年/一年）。同理，你要到期不做汽车年检，你也续不了路税。卧槽，续了路税发现已经木有优惠了..

Tips

  1. AXA的车险介绍：[https://www.axa.com.sg/pdf/our_solutions/car/smart-drive/motor_policy_no_begin%20with_ga.pdf][1]
  2. 出险都有最长申报期，一般不超过14天
  3. 汽车轮胎，火花塞，电池，机油，空调滤芯等等你平时做保养的消耗品都在免责条款之内
  4. 汽车报废（salvage / Scrap ）是可以收回一笔钱的，具体请参阅最后一部曲（还没有想好怎么写，呵呵）
  5. AXS网上付费：https://e-station.axs.com.sg/AXSOnline/core_adhoc/information.php
  6. 网上FWD保险：https://www.fwd.com.sg/car-insurance/comprehensive-motor-insurance/
  7. 网上directasia保险：http://www.directasia.com/

AD