飘过新加坡的日子 — 汽车保险 (Car Insurance)

说好的三部曲呢,第二部姗姗来迟,不是我懒,因为肚里没有墨水。今天把汽车保险renew了。让我攒点力气,把这浆糊的汽车保险理一理。

话说平平安安一年过去了,我居然有点浑浑噩噩,不知道新加坡的汽车保险条例为哪般,甚至保险申报流程都没有搞清楚。要怪就怪我懒,另外就是我的保险中介太水,服务不到家。车在车行买了,一般都会通过车行上保险,车行也顺便做保险中介买卖。但他们重点是骗你买车,保险只能算个下酒菜。卖给客户也不会说个所以然,只知道告诉你这保险是Comprehensive,所谓一包到底。其实限制条款多的去了,没出险还好,出险的时候你估计得蹲在墙角继续哭。

好在新加坡路况不错,拥堵状况比北京,上海好太多。另外修车很贵,胡乱报保险的话,第二年的汽车保费会冲到天上去;还没有NCD(这个后面说)。还有还有,大家的注意力都转移到ERP收费和黑衣骑士(便衣交警)了。总而言之,大家都比较默契的遵守规则,马路斗气的行为很少很少。

讲汽车保险条款之前,照例讲几个通用定义:

Excess(免赔金额):以前说过医疗保险,汽车保险也是一样一样的。你虽然买了全险(Comprehensive),但是保险公司都会有这个条款,500 – 1000 不等。所以大部分小事故,主责方都会选择私了,因为哪怕报了保险,你也得自己掏腰包(500-1000),还挨个NCD降级。碰个漆啥的,还是自己吞眼泪水把。

Excess Waiver(真全包):保险公司为了促销,也会给你点甜头。比如第一次报保险,这Excess费用就放过你了,但没有下次了。

Geographical Area( 保险覆盖地区):新加坡太小,所以保险公司基本上会包含西马(West Malaysia),别想东马的沙巴,你得先想怎么让车游过去。

Market Value(市场估值): 你车在事故发生时的市场估值

NCD(No Claim Discount) 无申报折扣: 重点来了,你每年车险续约的时候,保险公司会根据你上一年的保险申报情况给予的保险优惠。而优惠比例会每年递增(一般每年10%),所以你买车三年没有一次报保险,你的保费折扣会是30%,一般折扣封顶在50%。备注:NCD跟人不跟车,所以只要你有了NCD 记录,整个新加坡的保险公司都知道了。

Period of Insurance(投保时间):一般为1年,备注:此时间应该与路桥税(road tax)时间一致,因为交税前必须先有保险

Sum Insured(保额上限):一般是汽车挂掉时的市场估值Market Value(汽车完全不能修了,拿着保费在市场上买同款吧)

Unnamed Driver(非指定驾驶人):有些保险公司会在保单上让你指定其他驾驶人名字,比如你的直系亲属(Immediate Family Member);那些你没有指定但开了你的车出险就被归成这类了。备注:指定和非指定当然有不同的保险责任。不过最近很多保险公司因为此项操作复杂,很多都取消了指定驾驶人的条款

Windscreen(汽车玻璃):单独来出来就因为这部件是出险时的易耗品,前后左右的车玻璃都算,所以不单单前窗玻璃。备注:一般车顶天窗是不算的。保险公司还喜欢额外加上100的Excess,所以条款要看清楚了。

Insurer(保险公司):你投保的保险公司

Insured / Policy Holder (投保人):就是你啊,啦啦啦

Authorised workshop(授权维修点):新加坡修车贵了一腿,所以保险公司要降成本,就会和修车老板合作,出险后必须要到指定维修点(当然不是一个)进行汽车维修。麻烦是麻烦一点,但好处是有保费优惠啊。

Certificate Of Insurance / Cover Note :保单,还用解释么。备注:保单未到期如果没有任何出险申报,其保单是可以退保的,但是有手续费,并且退保是用pro-rata refund来计算的。

汽车保险条款

等了好久了?码字很累好么,请鼓掌

汽车保险一般会分为两个部分:Section I: 车本身;Section II: 出险第三者 (所谓一个巴掌拍不响)

汽车保险覆盖场景:自然灾害损失,事故损失,失火,被盗,玻璃损坏,现场拖车,现场打车回家,同车乘客伤亡,自身伤亡,对方乘客伤亡,对方财产损失,律师费用等等等。

保险公司当然不会每一项场景都给你列价钱,归纳起来就大致三种让你选:Comprehensive(全险),Third Party, Fire and Theft (第三者险附加失火和被盗)和 Third Party Only (第三者险)。而LTA强制规定的保险就是第三者险,这点和国内也是一样的。

汽车保险投保/续保流程

很简单,保险中介给你报价,你看着合适定下来。然后中介会给你寄投保信(里面会有你的NCD记录);拿着信去AXS机器交钱(可以上AXS网站付费)。保险公司收到钱就会给你寄详保险条款和保险证明。然后,然后就没有了,记得把保险证明放在车里。如果你参加了保险公司指定修车厂优惠,记得把修车厂地址打印出来(包括马来西亚的)。

投了哪家保险?中国太平,无他,便宜啊。网上的我也比较过,价格差不多,然后我就随意了。另外LTA的Road Tax是和保险挂钩的,你要不续保险,你就续不了路税(半年/一年)。同理,你要到期不做汽车年检,你也续不了路税。卧槽,续了路税发现已经木有优惠了…..

Tips:
1. AXA的车险介绍:https://www.axa.com.sg/pdf/our_solutions/car/smart-drive/motor_policy_no_begin%20with_ga.pdf
2. 出险都有最长申报期,一般不超过14天
3. 汽车轮胎,火花塞,电池,机油,空调滤芯等等你平时做保养的消耗品都在免责条款之内
4. 汽车报废(salvage / Scrap )是可以收回一笔钱的,具体请参阅最后一部曲(还没有想好怎么写,呵呵)
5. AXS网上付费:https://e-station.axs.com.sg/AXSOnline/core_adhoc/information.php
6. 网上FWD保险:https://www.fwd.com.sg/car-insurance/comprehensive-motor-insurance/
7. 网上directasia保险:http://www.directasia.com/

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