飘过新加坡的日子 – 个人保险

对于保险,长期处于一问三不知的状态。对它的态度也总是抱着青春随便挥霍的态度,即使真要病倒了,也想着有公司的保险罩着。最近和老板吃午饭吹水,一是大谈新加坡公民与PR之间的福利差距将越来越大,二就是在新加坡是绝对病不起的,如果没有保险,那破产是分分钟的事情。总之,我在琢磨着买份额外的医疗保险。

 

对于公民/PR,他们交的CPF中有两个东东,一个叫Medisave,另一个叫MediShield。其实这个Medishield就是政府强制医疗保险。这保险里有多少保障不是今天的重点,重点是私人保险机构提供了一个Mediasave-approved Integrated Shield Plan额外的补充增强险。如果你是外国人,无论你是拿EP, SP 还是long term social pass,一样可以从私人保险机构买这种Integrated Shield Plan。至于保费嘛,现在是比公民/PR贵一点,以后是否要火箭般速度拉开距离就不知道了。

 

先说Medisave,CPF强制规定工资中的一定比例要用来缴纳这个医疗帐户。这个医疗帐户里面的钱只能用于本人和直系亲属的相关医疗费用(注意,并不是全部治疗都可以用)。这个Medisave并不管你是在公立还是私立医院使用,本质上这钱就是自己的,只不过现在由政府帮你管着。有趣的是,它曾经号称里面的钱永远取不出来;但是实际情况是如果本人挂了,可以授权他人把Medisave里面的钱都取出来,前提写好遗嘱(Nomination)。

 

对这个闲着也是闲着的Medisave,想必大家用的最多的就是去买上面说的Mediasave-approved Integrated Shield Plan补充增强险了吧。根据目前各家保险公司的Integrated Shield Plans – Premiums,你Medisave账上的钱足够你买到50岁,因为CPF规定Medisave帐户可以用于支付Integrated Shield Plan封顶到$800(75岁以下),而从51岁开始,各家的Integrated Shield Plans – Premiums计划都缤纷超过900+  了。所以继续这个增强险就得自己掏腰包了。需要说明的是这个增强险的费用是每年一买,并且逐年递加的。等你100岁的时候,就要交8500+每年。嗯,好像活到100岁有点困难……

 

如果你想连Deductible和Co-insurance这些额外自掏腰包项目也免掉,你还可以买一个叫Waiver Of Premium Rider的附加险,这样操作的话,你去住院就真的一分钱都不用掏了。当然,你要额外交钱。

 

总体说来,Integrated Shield Plan是一种纯粹的住院保险计划(和那些储蓄型保险有本质区别,也不包括日常门诊),每年一买,还可以顺便买个全保(Waiver Of Premium Rider)。只要一直买(renewal),保险公司没有理由拒绝的(unlimited lifetime)。如果中途停止买,过几年还是可以继续买的。条件是保险公司要重新评估你的健康状况,比如在这几年间你的身体出现了一些状况,这些状况是绝对排除在保险之外的(万恶的资本主义…..);另外一个额外的条件:许多疾病需要有1年的窗口期才能纳入保险体系。所有买不买,完全在于自己的利弊权衡。

 

Integrated Shield Plan报销流程:
1. 签medisave authorisation form 授权书(外国人请忽略此步骤)
2. 向医院告知e-file电子单化你的Integrated Shield Plan (外国人请充分利用)
3. 医院给出预估的账单费用
4. 交押金(手术费用很贵的,用信用卡也是可以的)
5. 入院治疗
6. 哈哈,出院了,拿到医生出院报告,顺带拿点药
7. 把interim bill临时账单结了
8. 最终的账单(final bill)会在3-4周之后寄给你

 

Integrated Shield Plan现金流:
1. 入院前的押金可以用信用卡担保(外国人请站前一步)
2. 出院后的Interim Bill 会由保险公司直接与医院进行结算(还记得入院前需要e-file你的保险计划吗?)
3. 经过保险公司的结算后,还有自掏腰包的项目(比如Dedutible和Co-Insurance),你可以继续用Mediasave来支付(外国人请后退一步,和你没啥关系)
4. 用完Mediasave,还有自掏腰包项目,那就乖乖刷信用卡吧(现金支付)

 

重点保险计划条款解释:
1. Claimable Limits
保险申报上限,保费交的越多,可以申报的上限就越高。

2. Policy Year
医疗保险,每年一买,从生效的第一天到完整的一年周期称为一个policy year。买医疗保险有一个First Entry Eligible,就是如果超过一年年限(比如65岁)就不让你买了,但是如果你一直在买,那么有一个renewal guarantee,保证你可以一直买到老(lifetime)。但是如果期间中断,等同于重新申请。

3. Deductible
在每个Policy Year期间,如果你发生了保险申报,那么保险公司会要求一个自付金额(Deductible Amount),比如私立医院$3500限额。也就是说入院期间产生的费用只要小于$3500,你都要全部自己掏腰包。

4. Co-insurance
除开Deductible 自付金额外,还有一个自付比例(一般在10% — 20%)。

5. Pro-ration factors
浮动扣减比例,比如你的保险只是涵盖普通病房(preferred),你升级了高级病房,那么保险公司只给你保高级病房费用的85%

6. General Practitioner
简单点就是医院门诊医生,不用管他们是不是专家,如果他们不行,他们会为你推荐专家

7.  Outpatient treatment
非住院治疗,包括洗肾(Kidney Dialysis),癌症放射疗法(Radiotherapy/Stereotactic Radiotherapy),化学疗法(Chemotherapy),免疫疗法(Immunotherapy/Immunosuppressants for organ transplant)和红血球生成术(Erythropoietin)等。除非你有入院治疗(Inpatient treatment),否则这部分费用也不能报销的。需要说明的是,许多保险公司有个Pre-Hospitalisation Treatment和Post-Hospitalisation Treatment条款,一般是90天,这就表示,住院前后90天的非住院治疗也是可以报销的,具体报销项目一定要和你的保险中介确认清楚。

8. Inpatient Treatment
住院治疗,包括手术类(inpatient and day surgery),床位(Daily Ward),医生诊断费(consultant),手术(Surgery)等等,保险重点保障对象

9. As Charged
保险公司表示有多少医疗费用,报销多少

10.Pregnancy Complications Benefit
妊娠并发症,保险可以报,但是会有10个月的窗口期。很简单,保险公司不想让你有孩子以后才去买保险,所以在某种意义上说,买保险要趁早。

11. Congenital Abnormalities Benefit for Insured’s Biological Child
新生儿并发症,保险也可以报(好像只有AIA有这个项目),但同样会10个月的窗口期,并且限制条款超多。所以从另外一种意义上说,如果在怀孕期间可以预知早产 (比如双胞胎);最好的建议就是赶紧回伟大的天朝,因为早产儿是要进ICU的,那费用可是火箭般速度。

 

保险报销举例:
假如住院的账单是$20000,再假如你的总体保额只有$10000。

首先你最多只能保$10000,然后在这个保额基础上要减掉一个Deductible $3500,剩下的$6500 还需要减掉co-insurance 10% $650,最后保险公司只会给你支付$5850。

唉,按照上面算法,怎么看怎么可怜…… 超过Claim Limits的部分要自付,Deductible的也要自付,Co-Insurance(10%)也要自付,剩下大约50% — 80% 才由保险公司报销的。另外需要说明的是,医疗账单费用越高,其Co-Insurance自付比例就越低,但最低也要自付10%。

 

Tips:
1. CPF贡献比例介绍:http://mycpf.cpf.gov.sg/Employers/Gen-Info/cpf-Contri/ContriRa.htm
2. MOH的Medishiled 和私人保险计划的比较:http://www.moh.gov.sg/content/moh_web/home/costs_and_financing/schemes_subsidies/Medishield/Comparison_of_MediShield_and_Private_Integrated_Plans.html
3. MOH的MediaShield保险计划介绍:http://www.moh.gov.sg/content/moh_web/home/costs_and_financing/schemes_subsidies/Medishield.html
4. MOH关于MediaShield 具体流程操作介绍:http://www.moh.gov.sg/content/moh_web/home/costs_and_financing/schemes_subsidies/Medishield/How_MediShield_Works.html
5. CPF Medisave 现金取现:http://mycpf.cpf.gov.sg/CPF/my-cpf/Losing-Loved-One/LO2.htm
6. Medisave 一次只能买一种Medisave-approved Integrated Shield Plan
7. 可以购买额外的Waiver Of Premium Rider实现0支付(In-hospital dedutible和Co-insurance 10%)。但请注意:即使买了Waiver Rider,一些保险公司的条款会有一个capped at $3000 per policy year限制,也就是说10% Co-Insurance,保险公司最多给你支付到$3000每年;在有效的Policy Year之内,超出的co-insurance就要你自己掏腰包了
8. 所有的保险,包括公司集体保险是不会管你去公立还是私立医院的,只要你的保额能够cover住,想去哪就去哪
9. 公司的集体保险是先现金结算再报销的,这意味着你要时刻储备现金,并且是大量的现金(用信用卡估计有点悬)
10. 新加坡主要的几家保险公司:NTUC,AIA, Great Eastern, Prudential 和 Aviva;其计划各有利弊,但总体大同小异

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飘过新加坡的日子 — 公司集体保险

公司的集体保险大都由各个保险中介公司瓜分了,在你进行额外私人投保之前,多少了解一下公司的集体保险是完全必要的。千万说明一点,我不是卖保险的,我这里只能依葫芦画瓢,说说本公司的集体保险政策。不足之处,请充分略过。好了,一般的良心公司会给员工买一个集体保险Group  Hospital & Surgical (H&S),除此以外,再良心一点的公司还会买一个叫Supplementary Majro Medical (SMM) 补充重大疾病保障。

 

H&S 和 SMM 计划:

image

共享连接:https://docs.google.com/spreadsheet/ccc?key=0AozA1MwSpme6dHA4VGxXUmVVQXEtY1ZEVEwxM1paUGc&usp=sharing

上表说明几点:
1.  外国人只有住公立医院4人病房的份,总报销额度只有$15000,并且只是入院费用,其他毛都没有
2. 即使有SMM计划,最高计划总额度也只有$80000,并且只是保障前1–4项入院期间费用
3. SMM 10%的Co-insurance是需要个人掏腰包的
4. GST 7%的费用也是要个人掏腰包的

 

再看看针对手术的分摊比例(Surgical Schedule of Fees)

image

 

共享链接:https://docs.google.com/spreadsheet/ccc?key=0AozA1MwSpme6dEo5NlhNX0dLNnlPM0lQUHhiVExfN0E&usp=sharing

唉,看完这些真是吐血,几乎没有全额报销的项目,我想说万恶的资本主义……

 

新加坡政府/公立医院(Singapore Government/Restructured Hospitals)
1. Alexandra Hospital
2. Changi General Hospital
3. Khoo Teck Puat Hospital
4. KK Women’s & Children’s Hospital  (KK 妇幼保健院)
5. National University Hospital  (国大医院)
6. Singapore General Hospital
7. Tan Tock Seng Hospital

 

保险条款解释:
Co-insurance is the percentage amount of eligible medical expenses that you need to bear and insurance company will pay the remaining eligible medical expenses, subject to the maximum limit stated in the benefits schedule.
–医疗费用共同担负,一般是10%

Minimum Period of Confinement :Each hospital confinement must be a minimum period of 6 consecutive hours before any benefits are payable.
–入院治疗时间必须超过6小时才可以报销

Surgical schedule that sets out the limit that can be claimed for each type of surgical procedure.
–总体来说几乎没有100%全额报销的手术,具体链接:https://docs.google.com/spreadsheet/ccc?key=0AozA1MwSpme6dEo5NlhNX0dLNnlPM0lQUHhiVExfN0E&usp=sharing

Deductibles are normally provided as clauses in an insurance policy that dictate how much of an insurance-covered expense is borne by the policyholder.
–一般而言,只有达到一定费用以后(比如3000新币),超出部分才可以报销。现在很多保险公司推出Rider附加保险,表示没有Co-insurance,没有deductible,100%全额报销

 

Tips:
1. 集体保险一定是先买单后报销的(a medical expenses reimbursement plan )
2. 集体保险报销流程: 提交报销单,最终的医院账单(你出院的时候,给你的一般是interim bill,最终的账单要1至2个星期才会寄给你)和出院报告
3. 报销时长:30天内拿到支票(不是现金也不是转账)
4. 集体保险保障必须是住院治疗(Inpatient hospital,confinement at least 6 hours入院超过6小时),至于日常门诊(Clinical Outpatient)包括(Outpatient surgery/same-day surgery)主要由Clinic Insurance提供保障。
5. 集体保险包括生病和意外事故入院,对于生病住院的唯一限制是已有症状(Pre-existing illnesses and conditions)的窗口期必须要满1年才可以得到报销
6. 牙齿治疗不在集体保险范围内(除非意外伤害)
7. 正常生育不在集体保险范围内
8. 心里治疗不在集体保险范围内
9. MOM针对外国人的强制保额$15,000 每年,链接:http://www.mom.gov.sg/foreign-manpower/passes-visas/work-permit-fw/before-you-apply/Pages/medical-insurance.aspx

飘过新加坡的日子 — 公司集体保险

公司的集体保险大都由各个保险中介公司瓜分了,在你进行额外私人投保之前,多少了解一下公司的集体保险是完全必要的。千万说明一点,我不是卖保险的,我这里只能依葫芦画瓢,说说本公司的集体保险政策。不足之处,请充分略过。好了,一般的良心公司会给员工买一个集体保险Group  Hospital & Surgical (H&S),除此以外,再良心一点的公司还会买一个叫Supplementary Majro Medical (SMM) 补充重大疾病保障。

 

H&S 和 SMM 计划:

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共享连接:https://docs.google.com/spreadsheet/ccc?key=0AozA1MwSpme6dHA4VGxXUmVVQXEtY1ZEVEwxM1paUGc&usp=sharing

上表说明几点:
1.  外国人只有住公立医院4人病房的份,总报销额度只有$15000,并且只是入院费用,其他毛都没有
2. 即使有SMM计划,最高计划总额度也只有$80000,并且只是保障前1–4项入院期间费用
3. SMM 10%的Co-insurance是需要个人掏腰包的
4. GST 7%的费用也是要个人掏腰包的

 

再看看针对手术的分摊比例(Surgical Schedule of Fees)

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共享链接:https://docs.google.com/spreadsheet/ccc?key=0AozA1MwSpme6dEo5NlhNX0dLNnlPM0lQUHhiVExfN0E&usp=sharing

唉,看完这些真是吐血,我想说万恶的资本主义……

 

新加坡政府/公立医院(Singapore Government/Restructured Hospitals)
1. Alexandra Hospital
2. Changi General Hospital
3. Khoo Teck Puat Hospital
4. KK Women’s & Children’s Hospital  (KK 妇幼保健院)
5. National University Hospital  (国大医院)
6. Singapore General Hospital
7. Tan Tock Seng Hospital

 

保险条款解释:
Co-insurance is the percentage amount of eligible medical expenses that you need to bear and insurance company will pay the remaining eligible medical expenses, subject to the maximum limit stated in the benefits schedule.
–医疗费用共同担负,一般是10%

Minimum Period of Confinement :Each hospital confinement must be a minimum period of 6 consecutive hours before any benefits are payable.
–入院治疗时间必须超过6小时才可以报销

Surgical schedule that sets out the limit that can be claimed for each type of surgical procedure.
–请参见附件,总体来说几乎没有100%全额报销的手术

Deductibles are normally provided as clauses in an insurance policy that dictate how much of an insurance-covered expense is borne by the policyholder.
–一般而言,只有达到一定费用以后(比如3000新币),超出部分才可以报销。现在很多保险公司推出Rider附件保险,表示没有Co-insurance,没有deductible,100%全额报销

 

Tips:
1. 集体保险一定是先买单后报销的(a medical expenses reimbursement plan )
2. 集体保险报销流程: 提交报销单,最终的医院账单(你出院的时候,给你的一般是interim bill,最终的账单要1至2个星期才会寄给你)和出院报告
3. 报销时长:30天内拿到支票(不是现金也不是转账)
4. 集体保险保障必须是住院治疗(Inpatient hospital,confinement at least 6 hours入院超过6小时),至于日常门诊(Clinical Outpatient)包括(Outpatient surgery/same-day surgery)主要由Clinic Insurance提供保障。
5. 集体保险包括生病和意外事故入院,对于生病住院的唯一限制是已有症状(Pre-existing illnesses and conditions)的窗口期必须要满1年才可以得到报销
6. 牙齿治疗不在集体保险范围内(除非意外伤害)
7. 正常生育不在集体保险范围内
8. 心里治疗不在集体保险范围内
9. MOM针对外国人的强制保额$15,000 每年,链接:http://www.mom.gov.sg/foreign-manpower/passes-visas/work-permit-fw/before-you-apply/Pages/medical-insurance.aspx

飘过新加坡的日子 — 甲米小日子

去甲米是虎航的促销给我决定的(唉,就这点出息)。虽然去的时候是雨季(5月至12月),但我和L已经摆好一副死猪不怕开水烫的样子执意出发了。虽然行程有点短,3天2夜;但这样新加坡的短途旅行,我们已经很知足了(最近被迫放弃了印尼火山计划,又把机票白白浪费了)。

 

飞行时间1小时45分钟,到了甲米刚好吃午饭。酒店是在Agoda订的,没有去人气火爆的Ao Nang奥南海滩(某人说奥南海滩完全是屌丝天堂),决心把时间全部交给度假村了( Klong Muang Beach 的Beyond resort)。下飞机那会还纠结要不要租车,后来才发现这种短途旅行,租车很是划算。一来一回的打车钱足够两天的租车费了。

 

下了飞机直接做机场大巴(Shuttle bus)去机场附近的Tessco 超市。这趟Shuttle Bus是去Ao Nang 海滩的(150 Baht),会途径Tessco超市(90 Baht)。瞄了瞄Google地图,觉得还蛮近的(5km),想直接从机场走过去。好在被L有效的制止了,这样的艳阳天走路…..

 

买了一大堆小吃和啤酒,然后在商场门口找Taxi,才发现Krabi不流行Taxi。所谓有困难,找警察;警察没有,找保安。于是保安叔叔很神奇帮我弄了一辆私家车,一问还真是守株待兔的私人Taxi(700 baht)

 

于是后面的两天都在Beyond Resort慢悠悠度过了,此处省略若干腐败事件……

 

点评一下:
1. Beyond Resort度假村不错,住的Apartment很大,磕瓜子很爽,就是WIFI收费太贵(只有大厅WIFI免费)。自助餐选择很多,但居然没有我喜欢的Beacon。海边泳池很爽,但晚上7点就收摊了
2. Klong Muang Beach位置比Ao Nang海滩还要远,不过打车去机场也在40-50分钟以内。大陆架的海滩都很麻麻(Ao Nang也不会水清白沙),岸边没有珊瑚,自然也没有Nemo。要看漂亮海滩,请起早出海
3. 要热闹请移步Ao Nang 海滩,在Klong Muang,出了度假村就立马荒凉起来。要吃没吃,要喝没喝(有租车就好了,租摩托车去Ao Nang还是有点远)

 

Tips:
1. 甲米路况很不错,但打车真心贵啊;所以开摩托车很拉风,4人打车很划算
2. 甲米离PP岛更近,比较普吉岛,我更喜欢甲米
3. 雨季出不出太阳完全拼的是人品:上次去普吉岛还没有到雨季,天天下雨,只好窝在屋里斗地主;这次来甲米阳光灿烂,天天海滩晒太阳
4. Agoda与Booking的折扣是不一样的,所以订度假村的时候请货比三家
5. 泰国落地签是1000 Baht的,但是甲米流行快速签证服务1200 Baht。如果你坚持1000 Baht,估计人家也给你办,不过会让你排最后